Ежедневно миллионы поляков открывают приложение Żappka, чтобы собрать бонусы или найти акцию. Вскоре там появится еще одна кнопка — кредитный лимит от крупнейшего польского банка. Żabka Group, PKO Bank Polski, Visa и Planet Pay объявили о стратегическом партнерстве в пятницу, 17 апреля.
Что именно запускают
Żappka Pay — это кредитная карта Visa с лимитом и возможностью отсрочки платежа, интегрированная непосредственно в приложение Żappka. Карта работает не только в магазинах Żabka, но и в любой точке, где принимают Visa. По словам Войцеха Крока, директора Żabka Future, сервис объединяет кредитование с программой лояльности — то есть за каждую покупку в кредит клиент еще и накапливает бонусы.
«Хотим быть лидером среди банков, которые умеют строить партнерства в подлинной модели embedded banking — банковского обслуживания, встроенного непосредственно в контекст жизни клиентов»
Томаш Поль, PKO Bank Polski
Полный запуск для всех клиентов сети запланирован на вторую половину 2026 года — после фазы тестирования. Сейчас сервис появится в приложении уже «в течение нескольких недель».
Почему это не просто еще одна кредитка
PKO Bank Polski сознательно строит сеть экосистем — финансовых сервисов, встроенных в платформы с большой ежедневной аудиторией. В ноябре 2025 года банк запустил аналогичную схему с Allegro: за 11 недель сервис Allegro Klik привлек более 150 тысяч пользователей. Параллельно платформа Automarket в марте 2026 года установила рекорд — более тысячи проданных авто в месяц.
Żabka — логичный следующий шаг: сеть насчитывает более 10 тысяч магазинов в Польше и является одним из наиболее используемых приложений в розничной торговле страны. Как сообщает money.pl, аналогичные модели уже работают в Японии (7-Eleven + банковские сервисы), Корее и Франции (Carrefour Banque) — то есть Żappka Pay вписывается в глобальный тренд, где супермаркет становится финансовой точкой входа.
Где риск
Модель имеет встроенную асимметрию: клиент приходит за буханкой хлеба, а уходит с кредитным лимитом, полученным в три клика. Żabka ориентируется на ежедневные мелкие покупки — средний чек в сети низкий, но частота посещений высокая. Это классическая механика BNPL (buy now, pay later), которая в Польше пока что регулируется мягче, чем традиционное потребительское кредитование.
Партнерство структурировано как четырехстороннее: PKO BP предоставляет кредит и берет на себя риск, Planet Pay обеспечивает техническую инфраструктуру платежей, Visa — сеть приема, Żabka — аудиторию и данные о покупательском поведении. Последнее — наиболее ценно: банк получает доступ к детализированной информации о том, что, когда и как часто покупает клиент.
Механизм оценки кредитоспособности, лимиты и условия отсрочки публично не раскрыты — партнеры ограничились общими формулировками о «простоте» и «доступности».
Если PKO BP по аналогии с Allegro привлечет 150 тысяч пользователей Żappka Pay за первые три месяца — модель экосистемного кредитования станет стандартом для польского рынка. Вопрос в том, успеет ли регулятор KNF осмыслить ее до того, как масштаб сделает любое вмешательство косметичным.
