Щодня мільйони поляків відкривають застосунок Żappka, щоб зібрати бонуси або знайти акцію. Незабаром там з'явиться ще одна кнопка — кредитний ліміт від найбільшого польського банку. Żabka Group, PKO Bank Polski, Visa та Planet Pay оголосили про стратегічне партнерство у п'ятницю, 17 квітня.
Що саме запускають
Żappka Pay — це кредитна картка Visa з лімітом і можливістю відстрочення платежу, інтегрована безпосередньо в застосунок Żappka. Картка працює не лише в магазинах Żabka, а й у будь-якій точці, де приймають Visa. За словами Войцеха Крока, директора Żabka Future, сервіс поєднує кредитування з програмою лояльності — тобто за кожну покупку в борг клієнт ще й накопичує бонуси.
«Хочемо бути лідером серед банків, які вміють будувати партнерства у справжній моделі embedded banking — банківського обслуговування, вбудованого безпосередньо в контекст життя клієнтів»
Томаш Поль, PKO Bank Polski
Повний запуск для всіх клієнтів мережі заплановано на другу половину 2026 року — після фази тестування. Наразі сервіс з'явиться в застосунку вже «протягом кількох тижнів».
Чому це не просто ще одна кредитка
PKO Bank Polski свідомо будує мережу екосистемів — фінансових сервісів, вбудованих у платформи з великою щоденною аудиторією. У листопаді 2025 року банк запустив аналогічну схему з Allegro: за 11 тижнів сервіс Allegro Klik залучив понад 150 тисяч користувачів. Паралельно платформа Automarket у березні 2026 року встановила рекорд — понад тисячу проданих авто на місяць.
Żabka — логічний наступний крок: мережа налічує понад 10 тисяч магазинів у Польщі і є одним із найбільш використовуваних застосунків у роздрібній торгівлі країни. Як повідомляє money.pl, схожі моделі вже працюють у Японії (7-Eleven + банківські сервіси), Кореї та Франції (Carrefour Banque) — тобто Żappka Pay вписується у глобальний тренд, де супермаркет стає фінансовою точкою входу.
Де ризик
Модель має вбудовану асиметрію: клієнт приходить за батоном хліба, а виходить із кредитним лімітом, отриманим у три кліки. Żabka орієнтується на щоденні дрібні покупки — середній чек у мережі низький, але частота відвідувань висока. Це класична механіка BNPL (buy now, pay later), яка в Польщі поки що регулюється м'якше, ніж традиційне споживче кредитування.
Партнерство структуроване як чотиристороннє: PKO BP надає кредит і бере на себе ризик, Planet Pay забезпечує технічну інфраструктуру платежів, Visa — мережу прийому, Żabka — аудиторію і дані про купівельну поведінку. Саме останнє — найцінніше: банк отримує доступ до деталізованої інформації про те, що, коли і як часто купує клієнт.
Механізм оцінки кредитоспроможності, ліміти та умови відстрочки публічно не розкриті — партнери обмежились загальними формулюваннями про «простоту» і «доступність».
Якщо PKO BP за аналогією з Allegro залучить 150 тисяч користувачів Żappka Pay за перші три місяці — модель екосистемного кредитування стане стандартом для польського ринку. Питання в тому, чи встигне регулятор KNF осмислити її до того, як масштаб зробить будь-яке втручання косметичним.
