Коротко про головне
Національний банк України в новому звіті про фінансову стабільність рекомендує Верховній Раді скасувати всеохопний мораторій на врегулювання проблемної іпотеки, введений після повномасштабного вторгнення. НБУ наголошує: сьогодні мораторій охоплює близько 35 млрд грн валових кредитів, з яких понад 80% вже віднесені до NPL — і це утримує ринок у стані невизначеності.
"Хоча на нові іпотеки заборона не поширюється, вона створює невизначеність навколо можливості стягнути заставу в разі несплати за кредитом і підвищує ставки за іпотекою. Тож такий всеохопний мораторій має бути скасовано, а практика застосування мораторіїв – переглянута".
— Національний банк України, звіт про фінансову стабільність
Чому це важливо для вас
Невизначеність щодо прав кредиторів підвищує ризики для банків і, як наслідок, відображається у вищих ставках для позичальників. Якщо Рада підтримає скасування всеохопного мораторію з переходом на цілеспрямовані обмеження, це може зменшити ризикову премію і зробити іпотеку доступнішою для тих, хто планує купувати житло під час відбудови країни.
Що пропонує НБУ
Регулятор не виступає за повне скасування захисту для постраждалих. НБУ пропонує перейти від загальних мораторіїв до точкових заходів, які враховують реальний стан майна та обставини позичальника. Одне з прикладів — заборона на стягнення застави, якщо майно знищено внаслідок бойових дій.
"Прикладом виважених обмежень може бути заборона на стягнення знищеного іпотечного майна. За даними банків, внаслідок бойових дій було знищено заставу за 21 млн грн кредитів".
— Національний банк України, звіт про фінансову стабільність
Досвід і ризики
НБУ посилається на позитивний ефект 2021 року після скасування мораторію на врегулювання старої валютної іпотеки: ринок почав очищуватися, а банківські портфелі стабілізувалися. Водночас рішення вимагає точності: поспішне або непослідовне скасування може створити соціальну напругу або ускладнити ситуацію для справді постраждалих родин.
Що це означає для державних програм
У держсекторі також відбуваються кроки в іншу сторону: 12 грудня Кабінет міністрів вирішив докапіталізувати «Укрфінжитло» на 30 млрд грн, що дозволить ще близько 18 000 родин скористатися програмою доступної іпотеки. Поєднання цілеспрямованих ринкових реформ і підтримки державних програм може прискорити відновлення житлового фінансування.
Висновок
Рішення про мораторій — не лише технічне питання для банків. Воно стосується доступу до кредитів, вартості позик і темпів відбудови житла після руйнувань. НБУ пропонує компроміс: менше тотальних заборон, більше тонкого регулювання, яке захищає постраждалих і одночасно відновлює довіру інвесторів і банків.
Тепер питання за парламентом: чи знайде він баланс між захистом громадян та відновленням функцій кредитного ринку?
