La croissance du crédit à lire aujourd'hui
Tandis que la société parle surtout du soutien à l'armée et de la reconstruction des infrastructures, la charge de la dette augmente discrètement dans les foyers ukrainiens. Selon les données provisoires de la Banque nationale d'Ukraine (НБУ), en janvier 2026 la croissance des prêts nets en hryvnia aux ménages s'est accélérée pour atteindre 34,5 % par an, et le portefeuille total des ménages a atteint 349,9 milliards UAH. La part des crédits non performants (NPL) a diminué jusqu'à 14 % — le niveau le plus bas depuis 15 ans, mais cela n'élimine pas les risques.
La hausse du crédit n'est pas alimentée par un bien‑être durable, mais par un déficit d'épargne : l'inflation, la hausse du coût du panier de consommation et les dépenses pour l'équipement énergétique après les attaques contre les infrastructures poussent les gens vers des microcrédits à coût élevé. Selon un sondage de 2025, 46 % des emprunteurs auprès des organismes de microfinance (MFO) contractent un prêt pour couvrir des dépenses courantes avant le salaire, et 22 % pour des soins médicaux (source : rapports de la НБУ).
Signes indiquant que le crédit cesse d'être un instrument et devient un problème
Les analystes financiers utilisent l'indicateur DTI — le rapport dette/revenu. Si plus de 30–40 % du revenu mensuel est consacré au service de la dette, toute dépense imprévue peut transformer le crédit en piège.
Le surendettement par recours successif au crédit est particulièrement dangereux : un nouveau microprêt pour rembourser l'ancien. Bien que depuis août 2024 le taux journalier pour les MFO soit plafonné à 1 %, le taux effectif annuel réel (TAER) pour les microcrédits atteint souvent ~365 % par an, contre environ 29 % dans les banques. Chaque demande intempestive auprès d'une MFO est enregistrée dans l'UBKI (Bureau ukrainien des antécédents de crédit) et fragilise le score de crédit.
"Si le remboursement des dettes absorbe plus d'un tiers des revenus d'une famille, c'est déjà un signal pour revoir les engagements — et pas demain, mais aujourd'hui."
— Olena Marchenko, spécialiste de la littératie financière
Trois règles pour un crédit sûr en temps de guerre
1. Lisez la fiche du crédit et vérifiez la licence. Ne vous fiez pas aux taux publicitaires en une. Consultez le TAER dans l'offre contractuelle et vérifiez la licence de la société dans le registre du régulateur (par exemple, kis.bank.gov.ua ou bank.gov.ua).
2. Ayez un “plan B” avant de signer. N'empruntez que si vous disposez d'une source claire de remboursement — acompte, dépôt, contrat de paiement ou autre montant garanti. L'amélioration macroéconomique prend du temps ; la planification protège des imprévus.
3. Connaissez vos droits et les moyens de sortie de l'impayé. Les agences de recouvrement n'ont pas le droit de menacer ou de terroriser les proches. La première démarche consiste à contacter le créancier pour demander une restructuration ou des congés de paiement ; en cas de difficulté, saisir l'ombudsman financier ou un avocat.
Outils pratiques pour une vérification rapide
Avant de signer : utilisez des agrégateurs financiers (par ex. EasyPay) pour comparer le TAER, les commissions et les conditions. Vérifiez aussi comment les demandes sont enregistrées dans l'UBKI — des sollicitations excessives font baisser le score de crédit. Et souvenez‑vous : le crédit à la consommation ne profite que si il est planifié.
Et ensuite : risques et responsabilités
Si la tendance de croissance rapide du portefeuille de crédits à la consommation se poursuit sans amélioration des revenus et de la culture financière, la vulnérabilité des ménages augmentera — et cela aura des répercussions sur l'ensemble de l'économie qui soutient le pays en temps de guerre. Toutefois, des actions coordonnées du régulateur, un contrôle du marché des MFO et une éducation financière de masse peuvent réduire ces risques.
La balle est maintenant dans votre camp : comparez les offres, calculez votre DTI et faites un choix qui protégera le budget familial et soutiendra la résilience de l'économie ukrainienne sans risques inutiles.
