Кредитне зростання, яке варто прочитати сьогодні
Поки в суспільстві переважно говорять про підтримку армії та відновлення інфраструктури, у будинках українців тихо зростає боргове навантаження. За оперативними даними НБУ, у січні 2026 року приріст чистих гривневих кредитів населенню пришвидшився до 34,5% річних, а загальний портфель домогосподарств сягнув 349,9 млрд грн. Частка непрацюючих кредитів (NPL) скоротилася до 14% — найнижчий рівень за 15 років, але це не знімає ризиків.
Зростання кредитування підживлюється не стійким добробутом, а дефіцитом заощаджень: інфляція, подорожчання споживчого кошика та витрати на енергообладнання після атак на інфраструктуру штовхають людей до мікрокредитів із високою вартістю. За опитуванням 2025 року, 46% позичальників МФО беруть позику на поточні витрати до зарплати, а 22% — на лікування (джерело: звіти НБУ).
Ознаки, що кредит перестає бути інструментом і стає проблемою
Фінансові аналітики користуються показником DTI — співвідношення боргових зобов'язань до доходу. Якщо на обслуговування боргу йде понад 30–40% місячного доходу, будь-яка непередбачена витрата може перетворити кредит на пастку.
Особливо небезпечне перекредитування: нова мікропозика для закриття старої. Хоча з серпня 2024 року денну ставку для МФО обмежено на рівні 1%, реальна річна процентна ставка (РРПС) для мікрокредитів часто сягає ~365% річних порівняно з близько 29% у банків. Кожне хаотичне звернення до МФО відображається в УБКІ і підриває кредитний рейтинг.
"Якщо на погашення боргів іде більше третини доходу родини, це вже сигнал до перегляду зобов'язань — і не завтра, а сьогодні."
— Олена Марченко, фахівчиня з фінансової грамотності
Три правила безпечного кредитування у воєнний час
1. Читайте паспорт кредиту й перевіряйте ліцензію. Не довіряйте рекламним відсоткам у заголовках. Дивіться РРПС у договорі-оферті та перевіряйте ліцензію компанії в реєстрі регулятора (наприклад, kis.bank.gov.ua або bank.gov.ua).
2. Майте «План Б» до підписання. Оформлюйте позику лише якщо є чітке джерело погашення — аванс, депозит, контракт на оплату чи інша гарантована сума. Макроекономічне покращення займає час; планування захищає від форс-мажорів.
3. Знайте свої права і способи виходу з прострочення. Колектори не мають права погрожувати чи тероризувати рідних. Перший крок — звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію або кредитні канікули; у складних випадках — до фінансового омбудсмена або юриста.
Практичні інструменти для швидкої перевірки
Перед підписанням: скористайтеся фінансовими агрегаторами (наприклад, EasyPay) щоб порівняти РРПС, комісії та умови. Перевірте, як саме фіксуються запити в УБКІ — зайві звернення знижують кредитний бал. І пам'ятайте: споживче кредитування працює на вас лише тоді, коли воно сплановане.
Що далі: ризики та відповідальність
Якщо тренд на швидке зростання портфеля споживчих кредитів триватиме без поліпшення доходів та фінансової грамотності, збільшиться вразливість домогосподарств — а це відлунюється і на всю економіку, що підтримує країну у війні. Утім, скоординовані дії регулятора, контроль ринку МФО та масова просвіта можуть знизити ризики.
Тепер хід за вами: порівняйте пропозиції, порахуйте DTI і зробіть вибір, який захистить сімейний бюджет та підтримає стійкість української економіки без зайвих ризиків.
