Національна асоціація банків України та Асоціація українських банків 14 травня підписали оновлену редакцію меморандуму про прозорість ринку платіжних послуг. Це не закон і не постанова НБУ — банки беруть на себе зобов'язання добровільно. Оригінальний документ запрацював у лютому 2025 року і вже обмежив перекази фізосіб без підтверджених доходів до 50–100 тис. грн на місяць. Тепер дія лімітів поширюється на ФОП.
Кого торкнеться і коли
Під дію нових правил підпадають два типи підприємців: новостворені ФОП (до 6–12 місяців існування залежно від внутрішніх правил конкретного банку) та «сплячі» — ті, хто відновлює діяльність після тривалої перерви. Зміни запроваджуються у два етапи.
- Серпень 2025 — перший поріг: ФОП 1-ї групи — до 600 тис. грн на місяць, ФОП 2-ї та 3-ї груп — до 3 млн грн на місяць.
- Листопад 2025 — другий поріг: ФОП 1-ї групи — до 400 тис. грн, ФОП 2-ї та 3-ї груп — до 1 млн грн на місяць.
- Для юридичних осіб аналогічної категорії ліміт у листопаді становитиме до 2 млн грн на місяць.
Ці обмеження діятимуть лише для тих, хто не надасть банку документального підтвердження доходів — наприклад, декларації платника єдиного податку. Подати документи і підняти ліміт можна буде в будь-який момент.
Декларація ≠ зобов'язання
Меморандум — це галузева домовленість, а не нормативний акт. Банки-учасники зобов'язуються запровадити автоматизований моніторинг операцій, посилену перевірку клієнтів і обмін інформацією про підозрілих клієнтів між собою. Проте жодного зовнішнього арбітра, який би фіксував порушення умов меморандуму, документ не передбачає.
«Якщо якийсь банк неналежно здійснюватиме фінансовий моніторинг, то у майбутньому може потрапити під штрафні санкції НБУ, або навіть анулювання ліцензії»
юрист Ланкін, УНІАН
Тобто єдиний реальний стримувальний важіль — це НБУ, який і без меморандуму має право перевіряти банки. Сам документ санкцій за недотримання не містить.
Чому саме ФОПи
За словами представників асоціацій, мета змін — протидія схемам мінімізації оподаткування та «дропінгу»: підприємці-одноденки або раніше неактивні ФОП використовуються для транзиту коштів без фіскального сліду. Як повідомляє Інтерфакс-Україна, поняття «нового» підприємця відповідно до постанови НБУ № 65 може охоплювати від 6 до 12 місяців існування — тобто банки матимуть певну свободу трактування.
Важливий нюанс: ліміти не стосуються ФОПів з підтвердженими доходами. Підприємець із задекларованим доходом, що відповідає оборотам, під обмеження не потрапляє автоматично.
Якщо до серпня банки не сформують єдиного технічного стандарту для обміну даними про підозрілих клієнтів — меморандум ризикує залишитися набором добрих намірів із різним трактуванням у кожному окремому банку.
