Малий і середній бізнес в Україні хронічно страждає від однієї проблеми: виконав контракт — і чекай оплати місяць, два, три. Гроші формально є, але вони заморожені в дебіторці. Саме цю прогалину намагається закрити нова ініціатива IFC.
Міжнародна фінансова корпорація (структура Групи Світового банку) профінансує розробку цифрової платформи факторингу на базі вже існуючої інфраструктури Прозорро.Продажі. Платформа має дозволити мікро-, малому й середньому бізнесу продавати свої майбутні платежі за контрактами фінансовим установам — і отримувати живі гроші одразу, а не через квартал.
Чому Прозорро, а не банки
Факторинг як інструмент в Україні існує, але переважно для великих гравців. Банки неохоче працюють із МСБ: перевірка кожного клієнта коштує майже стільки ж, скільки й перевірка великої компанії, а маржа значно менша. Цифрова платформа на базі Прозорро.Продажі теоретично знижує цей операційний поріг — дані про контракти вже верифіковані системою публічних закупівель, ризик оцінити простіше й дешевше.
Логіка зрозуміла: якщо держава вже знає, що підприємець виграв тендер і має отримати, умовно, 500 тисяч гривень через 60 днів, фінансовій установі не треба проводити тривалий due diligence — факт зобов'язання вже є в системі.
Де реальний ризик
Ключове питання — не технологія, а умови. Факторинг може бути інструментом доступного фінансування, а може перетворитися на легалізований спосіб стригти МСБ під нездоровий відсоток. Все залежить від того, які ставки дисконтування закладуть фінансові установи, що підключаться до платформи, і чи буде реальна конкуренція між ними.
Другий ризик — технічний. Прозорро.Продажі вже має репутацію робочого інструменту, але інтеграція нового фінансового продукту — це не просто надбудова. Будь-яка вразливість у верифікації контрактів може відкрити простір для шахрайських схем із фіктивними зобов'язаннями.
Масштаб проблеми, яку це має вирішити
За різними оцінками, МСБ формує близько 55% ВВП України в мирний час і є основним роботодавцем. Під час війни доступ до обігових коштів став критичним: логістичні ланцюги розірвані, терміни виконання контрактів зросли, а банківське кредитування для малого бізнесу залишається дорогим або недоступним.
Якщо платформа запрацює так, як задумано, навіть часткове розморожування дебіторської заборгованості в секторі держзакупівель — це реальний грошовий потік у сегмент, який його гостро потребує.
Деталі щодо обсягу фінансування IFC, термінів запуску та переліку фінансових партнерів платформи поки не розкриті. Саме від цих деталей залежить, чи стане інструмент доступним для ФОПа з районного центру — чи залишиться привілеєм середнього бізнесу з Києва, який і без того має більше варіантів.
